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　　中新網9月10日電 據中國人民銀行網站消息，近日，中國人民銀行發佈《中國人民銀行關於全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》(以下簡稱《意見》)。央行有關部門負責人表示，深化農村支付服務環境建設，暢通農村支付結算渠道，加速資金周轉，對於促進農村金融服務改革升級，進而促進“三農”發展具有非常積極的作用。
　　《全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》答問全文：
　　一、《深化意見》出台的背景和意義是什麼？
　　答：農村金融是農村經濟的核心，農村支付服務是農村金融服務的基礎。深化農村支付服務環境建設，暢通農村支付結算渠道，加速資金周轉，對於促進農村金融服務改革升級，進而促進“三農”發展具有非常積極的作用。
　　一直以來，人民銀行高度重視農村支付服務環境建設，制定並實施了一系列支農惠農政策措施。2009年，人民銀行印發《中國人民銀行關於改善農村支付服務環境的指導意見》(銀髮〔2009〕224號)，明確了全面改善農村支付環境的總體目標、主要措施要求和保障機制。過去四年多時間里，人民銀行會同地方政府、銀行機構、清算機構、支付機構等有關各方，以消除金融服務空白鄉鎮、均衡城鄉支付服務資源配置為突破口，建設了覆蓋廣大涉農金融機構的支付清算網絡體系，建立了有利於實施各項惠農政策的銀行賬戶服務體系，發展了適用於農村地區的非現金支付工具體系，著力推動農民工銀行卡特色服務、銀行卡助農取款服務以及手機支付在農村地區的推廣應用，積極打造中國特色惠農支付服務體系，促進城鄉金融服務協調發展和支付普惠。
　　與此同時，我們也認識到，當前和今後一個時期，改善農村支付服務環境工作仍然面臨一些困難和挑戰。助農取款服務投入產出不平衡問題仍較突出，農民的現金結算意識依然較強，從業人員業務素質偏低，非現金支付工具應用深度有待拓展，真正貼合“三農”的支付服務或產品的創新難度大，政策扶持力度有待加強，風險管理措施有待進一步健全。
　　人民銀行在總結已有工作成績和經驗做法的基礎上，廣泛征求有關各方意見，對困難和挑戰進行系統分析研究，著力完善頂層設計，制定並印發了《深化意見》。《深化意見》將對下一階段健全農村金融基礎設施，完善農村資金流轉網絡，推動金融支付普惠，促進城鄉經濟金融一體化發展具有重要指導意義。
　　二、請介紹一下《深化意見》的起草原則。
　　答：一是堅持問題導向。人民銀行在擬寫《深化意見》時，對2009年以來農村支付服務環境建設工作的經驗和不足進行了認真梳理、分析、研究。這些問題較為集中地體現在銀行卡助農取款服務、農民工銀行卡特色服務、農村非現金支付、政策扶持、宣傳培訓、風險管理等方面。《深化意見》針對性地提出了要求。
　　二是堅持全面體現、重點突出。從全面性看，《深化意見》從賬戶、工具、系統、特色產品、政策扶持、宣傳培訓、風險管理等各方面提出工作要求。當前，助農取款服務快速實現行政村基本全覆蓋，但該業務投入產出不平衡問題突出，可持續發展面臨較大挑戰。考慮到這項業務對於支農惠農、發展普惠金融的重要意義，《深化意見》對下一階段深化助農取款服務進行了重點闡釋，重點部署。
　　三是堅持鼓勵創新和防範風險並重。《深化意見》允許助農取款服務點試點開辦現金匯款、轉賬匯款、代理繳費等新業務。為防範創新可能帶來的風險，《深化意見》同時提出了開辦機構申請報備、交易限額管理、服務點管理等風險管理措施和要求。
　　三、《深化意見》主要包括哪些內容？
　　答：《深化意見》共分十個部分。第一部分是指導思想。第二部分是基本原則，即需求導向、因地制宜，豐富主體、鼓勵創新，風險可控、試點先行，政策扶持、包容發展。第三部分明確依托銀行卡助農取款服務推進綜合性惠農支付服務建設，從新增業務類型、交易限額管理、收單機構管理、服務點管理、收費機制、服務點金融資源的高效使用等角度對綜合性惠農支付服務提出了指導要求。第四部分提出優化農民工銀行卡特色服務，對該項服務的交易限額和收費提出調整意見。第五部分和第六部分重申關於農村地區支付服務主體、結算賬戶、支付工具及方式、支付清算系統等基礎性工作的指導要求。第七部分就改善農村支付服務環境的政策扶持提出工作意見，要求健全工作機制，完善政策扶持體系。第八部分再次強調農村支付服務的風險管理要求。第九部分提出要強化農村支付宣傳培訓長效機制建設，特別提出了探索助農取款服務網絡的宣傳作用。第十部分對本意見的貫徹落實提出具體工作要求。
　　四、近年來，人民銀行出台了哪些支農惠農、改善農村支付服務環境建設的政策措施？如何進一步完善政策扶持體系？
　　答：人民銀行高度重視農村支付服務環境建設，相繼制定和實施了一系列支農惠農、改善農村支付服務環境的政策措施。2004年，人民銀行出台了《中國人民銀行關於農村信用合作社接入支付系統的指導意見》(銀髮〔2004〕250號)，積極支持和指導農村信用社根據業務處理需要、投資成本與收益相匹配的原則，選擇採取集中或者遠程多點方式接入人民銀行支付系統。2005年，人民銀行組織開展了農民工銀行卡特色服務試點，並於2006年向全國逐步推廣，大大便利了外出務工農民的異地存取款。2006年，人民銀行發佈《中國人民銀行關於做好農村地區支付結算工作的指導意見》(銀髮〔2006〕272號)，要求加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射範圍，大力推廣非現金支付工具，提高支付服務效率。
　　2009年，人民銀行進一步加大農村支付服務環境建設工作力度，在廣泛深入調研的基礎上，制定了《中國人民銀行關於改善農村地區支付服務環境的指導意見》(銀髮〔2009〕224號)，從賬戶管理、工具使用、支付系統、服務組織、風險防範、宣傳培訓、組織領導等方面提出了系統、全面、明確的政策措施要求。2010年，為便利農村老人足不出村支取“新農保”等各類政府補貼資金，人民銀行組織開展了助農取款業務試點，並從2011年起向全國推廣。
　　下一階段，人民銀行將會同有關各方，以服務“三農”為宗旨，在充分發揮市場決定作用的同時，更好地發揮政府作用，進一步健全政策扶持體系。一方面，進一步加強人民銀行內部部門協作，通過正向政策激勵，引導有關機構積极參与農村支付服務環境建設。另一方面，繼續加強與地方政府及有關部門溝通協調，積極爭取財政補貼、稅收減免、通信優惠、專項資金等政策扶持。
　　五、《深化意見》如何引導機構參與農村支付服務環境建設？
　　答：人民銀行堅持按照“三化”原則引導有關機構參與農村支付服務環境建設。
　　一是多元化。鼓勵支持銀行機構、清算機構、支付機構等各類型支付服務提供者參與到農村支付服務環境建設工作中來，共同參與我國城鄉一體化建設。
　　二是市場化。堅持按照市場化為主的原則推動農村支付環境建設。推動服務定價、從業資質、商業模式、業務合作等各方面通過市場機制決定。堅持市場化不意味著完全放棄行政引導。實踐證明，行政部門主動而為、適當適度而為，給予政策扶持引導，具有積極顯著的推動和保障作用。
　　三是電子化。國內外支付服務發展實踐證明，電子化是支付服務行業的一個顯著發展方向。利用電子信息技術提供支付服務，剋服時間和空間的約束，為客戶提供低成本、便捷的服務。農村地區銀行物理網點相對不足，電子支付的優勢更加突顯。
　　按照上述原則，《深化意見》一方面督促指導中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用(聯)社等主要涉農金融機構，要充分利用在網點設置、客戶群體培養、社會認知度建立等方面的優勢，繼續發揮在農村支付服務環境建設中的主力軍作用。另一方面鼓勵引導其他金融機構積極順應城鄉一體化的趨勢，履行社會責任，積極開發遠程電子支付產品，參與農村支付服務環境建設；鼓勵銀行卡清算機構加大涉農銀行卡支付產品創新，推進銀行卡在涉農行業的應用及農村地區的聯網通用；支持支付機構利用自身業務特性，探索既有助於服務“三農”又有利於自身發展的業務模式。此外，《深化意見》明確各類型支付服務主體要互相合作，共同開發便農惠農支付結算產品和服務。
　　六、人民銀行試點推廣銀行卡助農取款服務的背景和意義是什麼？
　　答：近年來國家陸續出台了各類支農補貼、新型農村社會養老保險、新型農村合作醫療保險等惠農政策，並依托銀行卡進行資金髮放。但由於大部分農村鄉鎮位置偏僻、交通不便，沒有金融服務機構或基本金融設施缺乏，已有的金融網點和設施也多集中於縣城區域和鄉鎮中心，農村居民支取現金不便，需頻繁奔波往返銀行網點和所在村之間，既費時費力，又要承擔較高交通費用。人民銀行一些分支機構會同涉農金融機構，大膽創新，試點開展銀行卡助農取款服務。通過銀行卡收單機構在農村鄉(鎮)、村的指定合作商戶服務點布放受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和餘額查詢業務。這項業務一經推出，深受農民歡迎。人民銀行總行在調研和總結這一做法經驗基礎上，於2010年擴大試點範圍，得到試點地區各級政府、廣大農民和社會各界的廣泛好評。2011年，人民銀行印發了《中國人民銀行關於推廣銀行卡助農取款服務的通知》(銀髮〔2011〕177號)，明確在2013年底前實現銀行卡助農取款服務在全國範圍內農村鄉鎮基本覆蓋。截至2014年上半年，助農取款服務點近90萬個，覆蓋行政村48萬餘個，消除農村地區金融服務空白行政村超過80%，基本實現了行政村全覆蓋，構建起支農、惠農、便農的“支付綠色通道”。
　　實踐證明，助農取款服務能夠讓農村居民就近便利地獲取最基礎的支付結算服務，是一項事關千家萬戶的民心工程。在全國推廣助農取款服務，是人民銀行將中央各項扶農惠農政策落到實處、助力社會主義新農村建設、有效推動農村經濟發展的一項重要舉措；是改善農村金融基礎設施、提高農村居民領卡用卡積極性、進一步推動銀行卡業務發展的重要制度安排；是金融部門拓展農村市場、創新金融產品、完善農村金融服務體系的有利契機，對於提升銀行卡應用發展水平、促進城鄉公共金融服務均等化、方便農村居民生產生活具有重要的現實意義。
　　七、下一階段如何深化助農取款服務？
　　答：通過有關各方三年多的不懈努力，助農取款服務快速發展，目前已基本實現全國農村地區行政村的全覆蓋。但是，當前助農取款服務也面臨著交易量偏小、交易限額偏低、業務種類單一、激勵機制不健全、投入產出不平衡等問題，可持續發展面臨挑戰。為此，《深化意見》著力從豐富功能、合理收費、高效利用資源、強化風險管理等方面進行了部署。
　　一是豐富功能。《深化意見》提出，銀行卡收單機構可根據實際需求，通過服務點新增辦理現金匯款、轉賬匯款、代理繳費業務。這些業務的開辦有助於增強服務點對農民的吸引力，提升服務點的支付業務量，提高機具設備的使用率，提高收單機構對農村客戶的粘合度和品牌效益。
　　二是合理收費。《深化意見》提出由各地自主確定服務點收費機制，但應註意兼顧可持續發展和適度優惠農民的原則。也就是說，收單機構可以適當收費，但是為照顧農村老人足不出村支取養老金這一現實需求，《深化意見》明確不得對餘額查詢及每卡每月首筆取款業務收費。
　　三是高效利用資源。《深化意見》要求有關各方積極推進服務點開通跨行支付業務，避免重覆布設、一點多機。要求收單機構根據需求不斷優化服務點設置。對於基礎條件暫不具備的村、屯，要通過加強臨近村、屯服務點建設等方式為農民提供支付便利。鼓勵在服務點探索其他符合農民需求、有利於服務點金融資源高效利用的金融業務功能。
　　四是風險管理。《深化意見》從收單機構準入管理、服務點管理、交易限額管理三個方面提出風險管理要求，在鼓勵服務點創新服務產品的同時，有效管控風險。
　　八、對於村鎮銀行等金融機構主要採取代理方式加入現代化支付系統，是否是合理、經濟的接入方式？
　　答：銀行機構可以直接參与者或間接參與者身份接入支付系統。如以直接參与者身份接入，需具有合格的系統運行場地、完善的內部控制制度及獨立的運行維護力量，並需承擔較高的接入成本，僅開發接口軟件、購買接入設備等，一次性投入至少百萬元。另外，還需聘請專業技術人員、租用通信網絡等，每月需發生固定支出至少數萬元。上述投入對以村鎮銀行為代表的小、微型金融機構而言，成本較高，負擔較重。通過間接參與者身份接入，可以大大減少接入成本支出，大部分工作可以委托代理銀行辦理。
　　經過多年的發展，許多商業銀行已推出較為成熟的代理接入支付系統服務，村鎮銀行可以通過市場化方式選擇代理銀行。村鎮銀行業務規模普遍較小，從2014年度一季度業務量來看，每家村鎮銀行日均通過支付系統辦理業務37.93筆。如村鎮銀行直接接入支付系統，其每筆業務處理成本遠高於通過代理銀行辦理業務的成本。因此，通過代理銀行以間接參與者身份接入支付系統，對村鎮銀行來說是經濟、便捷的安排。
　　九、肯尼亞等國外一些地區移動支付發展較好，我國可否借鑒這種做法？人民銀行在這方面有何舉措？
　　答：移動支付業務在非洲等地發展比較成熟，並已形成獨具特色的業務模式。但由於金融環境、監管環境不同，我們不能簡單複製非洲的業務模式和發展路徑。與非洲相比，我國經濟金融環境要好得多，金融服務滲透率更高，金融基礎設施也相對比較完善。鑒於我國老百姓對銀行有一種天然的信任，且目前社會公眾特別是農村地區居民對支付機構的認同度仍有待提高，促進移動支付業務快速發展，需要註意調動不同市場參與主體的能動性和積極性。既要鼓勵支付機構發揮機構小、創新快的優勢，又要引導銀行機構發揮風險防控手段健全、網點資源眾多的優勢，在移動支付中發揮積極推動作用，合力促進市場和諧發展。
　　2012年，人民銀行在20個省(市)組織開展農村地區手機支付試點工作，銀行及部分依法獲得移動電話支付業務許可的支付機構共同參與試點。試點地區農村居民可以通過手機支付辦理賬戶查詢、轉賬匯款、稅費繳納、小額取現等各類業務。農村地區手機支付試點工作開展一年多來，取得了一定成效。
　　下一步，人民銀行將繼續推動手機支付在農村地區試點工作向縱深推進，拓展農村地區手機支付的業務範圍和種類，滿足偏遠地區農村居民的金融服務需求，發揮移動支付創新對實現金融普惠的積極作用。
　　十、請簡要介紹農民工銀行卡特色服務的情況？
　　為解決大量進城務工的農民工攜帶現金不便、回鄉就地取款難等問題，人民銀行於2005年在貴州試點，並從2006年起向全國推廣實施了農民工銀行卡特色服務業務。該業務將中國銀聯網絡連接到農村信用社和中國郵政儲蓄銀行網點，農民工手持任何一張在打工地辦理的借記卡，都可在家鄉的農信社或郵儲的櫃臺取款，成為一項惠及農民工切身利益的實事工程，受到了國務院領導的充分肯定和廣大農民群眾的熱烈歡迎。2013年，各地累計完成農民工銀行卡特色服務取款業務超過1400萬筆，金額達210億元。
　　在受理網點方面，主要考慮農民工主要來自鄉鎮村，農村地區特別是鄉鎮的銀行網點主要是農信社和中國郵政儲蓄銀行網點。在人民銀行的協調推動下，貴州、湖南等主要農民工輸出大省(市、自治區)的農村合作金融機構營業網點，以及全國31個省(市、自治區)的中國郵政儲蓄銀行營業網點均已開通了農民工銀行卡特色服務受理方業務，接受返鄉農民工持卡在其櫃臺辦理跨行取款。
　　在收費方面，相關服務收費標準不斷下調，且大幅低於同期的銀行櫃臺跨行匯兌收費，以便更好為農民工服務，提高農民工使用銀行卡的主動性和積極性。此次《深化意見》中，再次下調了農民工銀行卡特色服務的收費標準，由0.8%降至0.5%，最高20元；上調了取款限額，由最高5000元提高到2萬元。
　　十一、如何加強農村的宣傳培訓？
　　近年來，人民銀行不斷組織涉農金融機構開展非現金支付的宣傳和培訓，探索了一些經驗，也取得了一定成效。一是各地結合實際，大力創新，採取定期與不定期宣傳、集中與分散宣傳、固定與流動宣傳等多種形式，與地方宣傳主管部門密切合作，充分利用地方電視臺、廣播電臺、報紙以及其他宣傳媒介，提高了農民對非現金支付的認知度和認可度。二是加強對農村金融機構網點人員的培訓和輔導。定期對農村金融機構網點、人員進行專業知識、業務能力培訓。通過舉辦知識競賽、開展業務技能考試、崗位練兵等形式，提高網點人員的業務知識宣傳和服務水平。
　　下一階段，加強農村地區支付結算宣傳培訓，要註意把握三個問題：一是要堅持不懈。近些年，圍繞著農民工銀行卡特色服務、助農取款服務、銀行卡市場建設等主題，人民銀行組織或者有關涉農機構自行組織開展了大量宣傳培訓工作。這些活動讓廣大農民朋友感知並接受了銀行卡等非現金支付工具和方式。但是現金偏好在農村地區仍然較為明顯，非現金支付結算知識需要持續不斷的宣傳引導過程。
　　二是要推陳出新。“三農”的發展帶來了農業產業現代化、農村市場的活躍、各類型經濟組織的興起，農村支付結算宣傳要註意結合這些變化，依托不同的載體，借助各方面的力量，創新開展宣傳培訓。
　　三是要註重實效。及時總結已有宣傳經驗，認真策划下一步宣傳工作方案，精心組織推進宣傳培訓活動，進一步提高宣傳培訓工作的實效。　　（原標題：央行：深化農村支付服務環境建設 完善資金流轉網絡）